中國(guó)有句老話“富不過(guò)三代”，這似乎是人的本性。首代創(chuàng)業(yè)者競(jìng)競(jìng)業(yè)業(yè)、吃苦耐勞，創(chuàng)下偌大家業(yè)；二代人目睹父輩創(chuàng)業(yè)的艱辛，受到父輩的教育影響，也能夠守住家業(yè)甚至有所發(fā)展；而到了第三代，他們從小沉溺于財(cái)富，只懂享受，家族基業(yè)自然要走下坡路。 
中國(guó)有句老話“富不過(guò)三代”，這似乎是人的本性。首代創(chuàng)業(yè)者競(jìng)競(jìng)業(yè)業(yè)、吃苦耐勞，創(chuàng)下偌大家業(yè)；二代人目睹父輩創(chuàng)業(yè)的艱辛，受到父輩的教育影響，也能夠守住家業(yè)甚至有所發(fā)展；而到了第三代，他們從小沉溺于財(cái)富，只懂享受，家族基業(yè)自然要走下坡路。 然而再看看美國(guó)的老字號(hào)，比如在佛吉尼亞州的Shirley Plantation農(nóng)莊，成立于1613年，迄今依然由同一家族在經(jīng)營(yíng)，已經(jīng)是第11代了。為美國(guó)駐各國(guó)大使館打造銀器餐具的Towle Silversmiths公司也是世代相傳的銀器匠人，最早從事這一產(chǎn)業(yè)的祖先可以追蹤到1690年。美國(guó)人有一套預(yù)防出現(xiàn)“敗家子”的做法，比如培養(yǎng)孩子從小學(xué)會(huì)理財(cái)便是其中之一。 
美國(guó)貧富分化明顯，幾乎每個(gè)孩子都能感受到金錢(qián)的魔力，對(duì)此也很好奇。許多孩子從小就會(huì)問(wèn)父母：為什么我們家的房子這么小，而馬丁家的房子那么大？我們家算是窮人還是富人？家里的錢(qián)到底夠不夠花？面對(duì)孩子的提問(wèn)，許多美國(guó)父母會(huì)選擇坦率地把自己的家底告訴孩子，讓孩子來(lái)親身體會(huì)家里花銷(xiāo)的整個(gè)過(guò)程，學(xué)會(huì)把握“付出與收獲”之間的關(guān)系，這樣才能以后不會(huì)因?yàn)榻疱X(qián)而迷失人生方向。 
20年前，加州一位叫Scott Parker的父親為了讓孩子們明白他們家收入支出的細(xì)節(jié)，有一天從銀行領(lǐng)取當(dāng)月工資時(shí)，要求全用現(xiàn)金提款。當(dāng)他將一萬(wàn)美元月薪用一個(gè)大帆布袋裝回家，放到餐桌上的時(shí)候，他15歲的大兒子Daniel覺(jué)得爸爸好像是搶銀行回來(lái)了。 父親和孩子們盯著桌上的錢(qián)堆看了一會(huì)后，父親便開(kāi)始講解稅金的概念，首先把家里本月該繳納的稅金從這堆錢(qián)里取出來(lái)、放到一旁。然后又把捐給教會(huì)及慈善機(jī)構(gòu)的錢(qián)也放到一邊。接著就是每月付還給銀行房貸的一大筆錢(qián)、每月購(gòu)買(mǎi)食物的錢(qián)、出去看一次電影及參加足球比賽的費(fèi)用等等。漸漸地那堆錢(qián)越來(lái)越小，最后能留下作為每月儲(chǔ)蓄的就所剩無(wú)幾了。 他的孩子們果然對(duì)父親上的這堂理財(cái)課永生難忘。他們知道爸爸每個(gè)月掙回不少錢(qián)，可是幾乎每一分錢(qián)都有它的用處，并不能用來(lái)做奢侈的事，花錢(qián)必須慎重。同時(shí)他們也親眼見(jiàn)證了父母花錢(qián)背后的價(jià)值觀，比如家里開(kāi)銷(xiāo)的第一筆錢(qián)是做為公民納稅的義務(wù)，第二筆錢(qián)則是獻(xiàn)給宗教及慈善機(jī)構(gòu)的愛(ài)心。先把這兩撥錢(qián)留下后，才考慮家里的柴米油鹽以及娛樂(lè)消費(fèi)。 上面是相對(duì)富裕的美國(guó)人，經(jīng)濟(jì)窘迫的美國(guó)家長(zhǎng)也照樣通過(guò)讓孩子們了解家境來(lái)傳達(dá)自己的價(jià)值觀。 弗洛里達(dá)州的Andrea Dutton與丈夫離婚后，和她7歲的女兒和3歲的兒子一起搬到了比原先小得多的房子。她坦率地向孩子們解釋?zhuān)袝r(shí)為了擺脫糟糕的環(huán)境，人必須做正確的決定，盡管這個(gè)決定很艱難，盡管這意味著在經(jīng)濟(jì)上會(huì)喪失很多。她選擇直言不諱地告訴孩子們家里的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，既避免了他們因不明真相而滋生不必要的擔(dān)心，又讓他們懂得了錢(qián)不是衡量幸福的唯一標(biāo)準(zhǔn)。 
父母在告訴孩子家底的同時(shí)，也讓孩子來(lái)參與消費(fèi)。住在佛吉尼亞州的家庭主婦Trisha Jones送她6歲和8歲的兩個(gè)孩子去上私立學(xué)校，每月在電腦上付學(xué)費(fèi)時(shí)總讓兩孩子坐她身邊，幫她摁“付款”那個(gè)鍵，并告訴他們每人每天上學(xué)的學(xué)費(fèi)是92.50美元，相當(dāng)于買(mǎi)一套高級(jí)的塑料積木玩具的費(fèi)用。她這樣做的目的是讓孩子們明白上學(xué)是一種特權(quán)，必須珍惜。為了送他們?nèi)ド蠈W(xué)，父母是做出了犧牲的。 孩子們?cè)趨⑴c消費(fèi)決策的過(guò)程中，很自然地學(xué)會(huì)了合理的承擔(dān)。麻州一位叫Rebecca Miller Goggins的媽媽?zhuān)?dāng)她女兒準(zhǔn)備延長(zhǎng)芭蕾課課時(shí)的時(shí)候，芭蕾學(xué)校的學(xué)費(fèi)漲價(jià)了。媽媽便把賬單給女兒看，讓她必須做一個(gè)選擇：減少芭蕾課時(shí)或減少別的消費(fèi)。女兒決定不減芭蕾課時(shí)，可是自己會(huì)延長(zhǎng)打工時(shí)間來(lái)分擔(dān)芭蕾課的費(fèi)用。 卡羅拉多州的Adams家，每個(gè)周日都讓10歲和11歲的兩個(gè)孩子一起審查家里的每一筆開(kāi)銷(xiāo)，并參與決策。孩子們很快學(xué)會(huì)了做明智的選擇。比如不去餐館吃晚飯便意味著他們可以有更多的錢(qián)用于去迪斯尼樂(lè)園游玩。如果去圖書(shū)館看書(shū)是免費(fèi)的，而去Barnes & Noble書(shū)店購(gòu)買(mǎi)書(shū)則意味著花錢(qián)買(mǎi)書(shū)、買(mǎi)飲料，你們?cè)敢膺x哪個(gè)？ 
美國(guó)父母希望孩子早早就懂得自立、勤奮與金錢(qián)的關(guān)系，把理財(cái)教育稱(chēng)之為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”。對(duì)于兒童理財(cái)教育的要求是：3歲能辨認(rèn)硬幣和紙幣，6歲具有“自己的錢(qián)”的意識(shí)。他們有一句口頭禪：“要花錢(qián)打工去！”美國(guó)小孩會(huì)將自己用不著的玩具擺在家門(mén)口出售，以獲得一點(diǎn)收入。這能使孩子認(rèn)識(shí)到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會(huì)責(zé)任感。 圣路易斯州的唐恩·里士滿(mǎn)的經(jīng)驗(yàn)是：我為我的11個(gè)兒女們每人設(shè)立了一個(gè)共同基金，他們每賺1美元，我就在基金里投入50美分。 他們給人看小孩子、整理草坪，還干一些別的零工。年紀(jì)大些的孩子現(xiàn)在基金金額已翻了3番，其中6個(gè)孩子已將自己的一部分基金用于支付大學(xué)學(xué)費(fèi)。 美國(guó)的家長(zhǎng)在教會(huì)孩子消費(fèi)觀念的同時(shí)，也不忘養(yǎng)成孩子的儲(chǔ)蓄觀念，并為以后學(xué)“炒股”打下思想基礎(chǔ)。對(duì)孩子的零花錢(qián)或者勞動(dòng)報(bào)酬，家長(zhǎng)會(huì)幫孩子找銀行開(kāi)一個(gè)存款賬戶(hù)，讓他把所有得來(lái)的錢(qián)都存入這個(gè)戶(hù)頭，每半年或一年，就和孩子坐下來(lái)算：這個(gè)戶(hù)頭得了多少利息，并教他們?nèi)绾卫麧L利。 一手打造富豪排行榜的胡潤(rùn)曾說(shuō)：“在中國(guó)，一個(gè)企業(yè)能做十年就已很不容易了，能維持到第四代的可能只有0.1%。富不過(guò)三代有兩個(gè)原因：其一，隨著一個(gè)家族的發(fā)展，子孫漸多，所以到第三代的時(shí)候，他們手中各自持有股份，很難保證一個(gè)企業(yè)的核心價(jià)值；其二，一部分企業(yè)發(fā)展的模式是第一代開(kāi)創(chuàng)、第二代管理、第三代消費(fèi)，可能到了后面，品牌還在，價(jià)值已經(jīng)不在了�！� 其實(shí)，“富不過(guò)三代”魔咒的奧秘就在于繼承模式。個(gè)性十足的富二代已經(jīng)開(kāi)始從上一輩手中接收股權(quán)和企業(yè)管理權(quán)，未來(lái)十年將是他們接班的高峰期。如何合理安排家族的股權(quán)、職位傳承，作為父母到底該給孩子留下什么？房子、車(chē)子，還是企業(yè)？ 世界上沒(méi)有比免費(fèi)更貴的東西，如何傳承財(cái)富，才能讓后代保持對(duì)財(cái)富的“饑餓感”，而不失去創(chuàng)造財(cái)富的能力，顯然只給錢(qián)是不行的，還要教給他們創(chuàng)造財(cái)富、保護(hù)財(cái)富的能力，而最重要的一點(diǎn)是，要引導(dǎo)他們?cè)谪?cái)富的輔助下，擁有健康、積極的人生 
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